Сельская ипотека под 3%: кому положена и как получить
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сельская ипотека под 3%: кому положена и как получить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Особенность предложения — низкие процентные ставки (часть переплаты финансируется из федерального бюджета). По программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка условия привлекательны для клиентов — актуальные тарифы представлены в сводной таблице.
Условия ипотечного кредитования
|
Максимальная сумма |
5 млн. руб. в Ленинградской области, ЯНАО, ДФО; 3 млн. руб. — в остальных регионах |
|
Первый взнос |
не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта |
|
Комиссии за выдачу средств |
не взимаются |
|
Обеспечение ссуды |
залог покупаемой недвижимости; без поручительства |
|
Привлечение созаемщиков |
допускается до 3 чел. вне зависимости от степени родства; супруги — автоматически |
|
Процентные ставки |
от 2,7%; от 8,3% при отказе Минсельхоза |
|
Срок погашения |
до 25 лет |
|
Срок рассмотрения заявки |
не более 5 раб. дней |
|
Страховая защита |
залогового имущества — обязательно; жизни и здоровья — добровольно |
|
Тип платежей |
аннуитетные и дифференцированные |
|
Ответственность за просрочку |
повышение ставки до стандартной — 11,5% в год |
Каким требованиям должен соответствовать частный дом, приобретаемый с помощью сельской ипотеки?
Сельскую ипотеку выдадут только на приобретение дома, который является пригодным для постоянного проживания, обеспечен коммунальными системами (электроснабжением, водоснабжением, канализацией, отоплением). Также важно, чтобы площадь дома соответствовала нормам, установленным местными властями.
Какой будет льготная ставка по сельской ипотеке
По правилам сельской ипотеки кредит можно взять по ставке от 0,1% до 3% годовых. Суть госпрограммы в том, что государство возместит банку проценты, равные ключевой ставке ЦБ. Размер окончательной ставки зависит от банка. Если по дальневосточной и семейной ипотеке ставка фиксированная (2% и 6% соответственно), то для сельской ипотеки она устанавливается на усмотрение банка в рамках заявленных ставок.
Государством установлен только максимальный размер ставки по сельской ипотеке — 3%, и это точно гораздо ниже, чем обычный кредит на строительство или покупку недвижимости. Заставить банк выдать кредит именно под 0,1% нельзя. Даже если программа работает в банке, не факт, что он выдаст ипотеку конкретному заемщику.
Льготная ставка действует весь срок кредита.
Что такое сельская ипотека?
В декабре 2019 году правительство РФ анонсировало госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий», куда вошла сельская ипотека до 3%. На финансирование госпрограммы потратили 2,5 трлн руб., 1 трлн руб. из которых — бюджетные деньги. Программа начала действовать с 2020 года и должна была закончиться в 2025 году. Но в 2021 году крупные банки, такие как Сбер, банк ДОМ.РФ и Россельхозбанк временно перестали выдавать льготную ипотеку из-за нехватки средств, которые выделялись как субсидии. За год в поисковой выдаче было много запросов по тому, когда возобновится сельская ипотека. И в апреле 2022 года поддержка сельской ипотеки вернулась. Однако не все банки возобновили оформление льготной ипотеки. Например, на сайте Сбера написано, что «Приём заявок по программе завершён».
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.
Что и где можно купить
Как можно использовать сельскую ипотеку:
- на строительство дома (только по договору подряда);
- на покупку готового жилья;
- на приобретение земли для будущего строительства (сдать жилой объект нужно в течение 2 лет).
На полученные средства разрешается приобрести одно жилое помещение: квартиру, дом или участок. Ограничений по степени готовности жилья нет – это может быть строящийся объект или уже готовый, а еще возможна достройка незаконченного здания. Главное условие – чтобы все они были расположены на сельской территории и имели жилое назначение. Нужно отметить, что жилье в Московской области не попадает под действие программы.
Продавцом может выступать частное лицо или организация, в том числе и когда речь идет о строительстве. Остальные требования к объекту недвижимости мало чем отличаются от стандартных ипотечных условий:
- отсутствие залога и прочих ограничений;
- нормальное состояние, позволяющее банку при необходимости реализовать залог;
- наличие основных коммуникаций: свет, вода, отопление, канализация, газ (если он есть в селе).
Необходимые документы
Основной пакет документов от заемщика и других участников ипотечной сделки (созаемщики и поручители), если они есть:
- паспорт;
- заполненная анкета на кредит;
- справка о зарплате;
- копия трудовой книжки (или другое подтверждение постоянной работы).
В зависимости от банка у вас могут попросить СНИЛС, военный билет (у мужчин призывного возраста), пенсионное удостоверение (у пенсионеров) и т.д. Если сельскую ипотеку берет семейный человек, ему нужно предоставить свидетельства о браке и рождении детей. Когда задействован маткапитал в качестве первого взноса, следует принести в банк справку об его остатке и сам сертификат.
После одобрения первичной заявки необходимо определиться, что именно вы будете покупать, и на это жилье собрать отдельный пакет документов:
- выписка из реестра прав на недвижимость;
- технический и кадастровый паспорта;
- отчет об оценке;
- паспорт продавца;
- проект заключаемого договора (купли-продажи или долевого участия);
- справка о прописанных и пр.
Общие условия по сельской ипотеке
В правительстве давно рассуждают о том, что в деревню нужно привлекать людей для увеличения доли населения. В настоящее время многие села вымирают, из-за этого разрушается сельское хозяйство. Увеличивается импорт продуктов, потому что своих товаров не хватает. Повышается себестоимость и цены на торговые предложения. Привлекая людей для жизни и работы в селе, Минсельхоз рассчитывает улучшить потребительский спрос на российские товары, потому что продукты от местных фермерских хозяйств будут стоить меньше.
В рамках программы «Сельская ипотека» условия прописаны в Постановлении Правительства № 696:
- приобрести дом разрешается в сельской местности;
- сроки выплаты кредита до 15 лет, хотя Сбербанк дает возможность оформить кредит до 25 лет;
- самая низкая ставка – 0,1 %, максимум – 3 %;
- первый платеж – 10 % от цены приобретаемого дома;
- максимальная сумма ипотеки – 3 млн рублей, но для отдельных областей существуют другие нормативы, превышающие установленный максимум (например, в Ленинградской области выдают займы в 5 млн рублей);
- в качестве первого платежа по ипотеке разрешено внести средства материнского капитала.
Условия страхования и изменения ставки по сельской ипотеке
Самым первым соглашением между заемщиком и банком будет договор страхования. Именно он определит условия ипотечного договора на получение субсидирования от государства.
Человек, берущий ипотеку, должен застраховать недвижимость, которая является залогом. Это прописано в ст. 31 закона за № 102-ФЗ «Об ипотеке». Также программа «Сельская ипотека» на дом предусматривает условия страхования жизни и правового титула заемщика. По закону, человек вправе отказаться страховать жизнь и титул, но кредитная организация тогда предоставит ипотеку с более высокими ставками (около 7–9 %), таким образом вынуждая заявителя принимать участие в страховке.
Оформление всех договоров возможно в том банке, где заемщик берет кредит по программе «Сельская ипотека». В ипотечном договоре есть отдельный пункт, согласно которому существует возможность переоформить страховку на жизнь и титул подешевле у другой фирмы через один год.
Правила субсидирования кредитов по сельской ипотеке из государственного бюджета, которые подписаны правительством в постановлении под номером № 1567, устанавливают: финансовая организация вправе изменить стоимость выдаваемого по государственной льготе ипотечного займа. Ниже приведены случаи, упомянутые в п. 27 документа:
- Заемщик израсходовал средства кредита на покупку недвижимости, которая не соответствует установленным правилам льготной ипотеки.
- Не выполнены сроки строительства.
- Заемщик безответственно подошел к исполнению долговых обязательств: задерживал платежи основного долга и процентов более чем на 90 дней за последние 180 дней. Таким образом, если задолженность не погашалась более трёх месяцев за последние полгода, тогда льготная ставка по специальной программе будет отменена банком.
Что можно приобрести по сельской ипотеке?
Как уже было сказано ранее, данный ипотечный кредит можно использовать лишь для приобретения жилья, находящегося в сельской местности. При этом ипотеку можно получить как на покупку дома и квартиры, так и на покупку земельного участка. Также объект недвижимости может быть либо полностью готовым, либо строящимся, либо самого дома вовсе может не быть, поскольку заемщик только планирует его построить.
Основные требования к объектам недвижимости:
- Приобретение объекта по договору купли-продажи либо ДДУ
- Продавцом выступает либо физическое, либо юридическое лицо, а значит можно приобрести жилье как в новостройке, так и на вторичном рынке (тогда как по семейной ипотеке можно купить лишь новостройку)
- Нельзя получить поддержку государства по договорам, которые были заключены до 1 января 2020 года, даже если все остальные условия заемщиком были соблюдены
- При оформлении ипотеки на возведение дома заемщик должен иметь земельный участок
- Если земельного участка у заемщика еще нет, то его можно приобрести и построить на этой земле дом с поддержкой государства (причем максимальный срок для строительства должен быть не больше 2 лет)
- При возведении дома либо при достройке должен быть в обязательном порядке заключен договор с подрядчиком (это может быть как ИП, так и фирма)
- Размер площади жилья должен составлять не меньше учетной нормы на каждого из членов семьи (в каждом месте своя норма, поскольку даже в пределах одного региона норма может быть совершенно разной)
- Квартира либо дом должны быть полностью пригодными для проживания, в них должны находиться все требуемые коммуникации (отопление, электричество, канализация, водоснабжение, а также газ, если он имеется в селе).
Многие СМИ уже обратили внимание на нововведение. Последние новости по программе:
- Правительство РФ утвердит первоначальный взнос на ипотеку для приобретения жилья на селе в размере 10%. Процентная ставка по кредиту составит 0,1-3% (точный размер зависит от региона проживания потенциального заемщика). Также отметили максимальный срок, на который выдается заем – 25 лет.
- В Мордовии тщательно готовятся к введению в полной мере нового проекта. Глава республики Владимир Волков рассказал изданию, что сейчас подготавливаются земли для массовых застроек жилых помещений новым сельским жителям, а также создаются дополнительные рабочие места, предпринимаются меры по улучшению инфраструктуры. По его словам воспользоваться программой смогут жители всех населенных пунктов с численностью населения до 40 тысяч человек, но есть село-исключение – Рузаевка, где будут реализовываться иные проекты.
Как можно понять, программа вызвала интерес у жителей страны. Значит, должен быть спрос на подобное предложение.
Что относится к сельской местности
Чтобы взять сельскую ипотеку, ваше будущее жильё должно быть расположено в сельской местности. К ней относится:
— Посёлок городского типа (ПГТ);
— Сельский населённый пункт (деревня, село и т.д.);
— Рабочий посёлок;
— Небольшой город с населением до 30 тысяч жителей, если он входит в государственную программу развития.
Учитывайте, что к сельской местности не относится городской частный сектор, даже если он занимает большую территорию. Такой, к примеру, можно обнаружить в Новосибирске и Краснодаре.
Также сельская ипотека не действует в Московской области, Санкт-Петербурге и Москве. Увы, в случае с данными регионами не имеет значения, соответствует ли жильё и местность требованиям программы.
Чтобы уточнить, соответствует ли условиям приглянувшаяся вам местность, свяжитесь с банком, в который планируете подавать заявку на сельскую ипотеку.
Минсельхоз не ограничивает заёмщиков какими-то серьёзными требованиями. Сельскую ипотеку может взять любой гражданин РФ, который желает приобрести жильё в сельской местности. Однако, требования к заёмщикам каждый банк, участвующий в программе, может устанавливать самостоятельно.
На момент публикации этой статьи выдачей льготной ипотеки занимается только Россельхозбанк (но вскоре к выдаче присоединятся и несколько других банков-участников).
Условия следующие:
- Возраст от 21 года
- На момент погашения ипотеки заёмщику должно быть не более 65 лет (в некоторых случаях – не более 75 лет)
- Не менее 6 месяцев стажа на последнем (текущем) месте работы
- Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
- Если ведёшь подсобное хозяйство – записи за последний год в похозяйственной книге органа местного самоуправления должны быть в наличии
Необходимые документы
Один из самых важных вопросов, возникающих при подаче заявки на кредит для приобретения жилья в сельской местности, заключается в том, какие документы нужны для ипотеки.
От заявителя потребуются следующие бумаги:
- анкета–заявка на получение сельской ипотеки;
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- военный билет или приписное свидетельство (для заемщиков мужского пола младше 27 лет);
- справку 2-НДФЛ или справку о доходах, составленную по форме банка;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или выписку из нее, или копию трудового договора;
- свидетельства о заключении брака и рождении детей (при наличии).
Отзывы о сельской ипотеке
Отзывы о сельской ипотеке от тех, кто уже взял ее, в большинстве положительные. Заемщики отмечают, что данный вид кредитования во многих регионах России, например, в Свердловской области, выгоднее, чем аренда жилья. Согласно мнению граждан, сельская ипотека позволяет сэкономить средства в сумме, равной стоимости объекта недвижимости.
Отрицательные отзывы основаны в основном на недоступности программы для всех желающих. Это связано с нехваткой средств для ее субсидирования, а также с двухэтапной процедурой одобрения заявки.
Регионы — лидеры по выдаче сельской ипотеки:
| Название региона | Количество кредитов |
| Новосибирская область | 2597 |
| Ленинградская область | 1419 |
| Белгородская область | 1302 |
| Воронежская область | 1086 |