ВС объяснил, когда не дадут открыть счет в банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС объяснил, когда не дадут открыть счет в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Действующее законодательство допускает открытие вклада в пользу третьего лица. Соответствующая норма содержится в ст. 842 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако при открытии такого вклада указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.

Комментарии к ст. 842 ГК РФ

1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.

2. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

Изменение суммы вклада в пользу третьего лица и расторжение договора вклада

На практике может возникнуть ситуация, когда гражданин, открыв в банке вклад в пользу некоего лица, впоследствии захочет изменить свое решение по тем или иным причинам и либо уменьшить сумму вклада, либо полностью истребовать всю сумму и расторгнуть договор. С точки зрения ГК РФ, такой договор может быть расторгнут или изменен, но лишь до того, как лицо, в пользу которого открыт вклад, не выразило намерение воспользоваться правами вкладчика. До наступления этого момента лицо, заключившее договор банковского вклада, признается вкладчиком и может воспользоваться всеми правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Следовательно, гражданин, открывший вклад в пользу третьего лица, вправе как изменить в ту ли иную сторону сумму вклада, так и расторгнуть договор.

Согласие третьего лица (выгодоприобретателя) считается полученным при предъявлении им первого требования к банку. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, увеличение суммы вклада, выдача доверенности, составление завещательного распоряжения и пр.

В ст. 842 ГК РФ нет прямого указания на право вкладчика распоряжаться денежными средствами банковского вклада, открытого в пользу третьего лица. Однако судебная практика по этому вопросу вполне определенная. Позиция судов состоит в том, что лицо, внесшее денежные средства во вклад в пользу третьего лица, до момента предъявления этим третьим лицом требования к банку вправе распоряжаться ими, в частности уменьшить сумму вклада.

Так, гражданка Ф. обратилась в суд с иском о взыскании с банка денежных средств, которые, по ее мнению, были незаконно списаны с банковского вклада. Из материалов дела следует, что банк заключил договор банковского вклада с гражданином С. в пользу третьего лица — гражданки Ф. Однако впоследствии С. обратился в банк с требованием о выдаче денежных средств со вклада, что и было исполнено банком. Так как гражданка Ф. статус вкладчика не приобрела, гражданин С. вправе был воспользоваться правами вкладчика. Суд пришел к выводу о том, что действия банка при выдаче денежных средств гражданину С. до того, как гражданка Ф. обратилась с аналогичным требованием к банку, являются законными и соответствующими действующему законодательству .

Как переоформить вклад на другое лицо?

Чтобы оформить перевод вклада на другое лицо есть несколько вариантов.

1. Можно воспользоваться доверенностью, выписанной на третье лицо. Для этого достаточно посетить нотариуса, который оформит документ, где должны быть прописаны все права выбранного вами человека на депозит. На основании доверенности физическое лицо получит права на денежные средства, находящиеся на депозите.
2. Можно оформить дополнительный депозитарный договор, на основании которого права на вклад передаются другому лицу.
3. Одним из видов переоформления вклада на другого человека можно считать вступление в право наследства. Процедура переоформления выполняется в отделении банка на основании свидетельства о праве наследия.

Когда открывают вклад на третье лицо?

Депозит в пользу выгодоприобретателя является альтернативой денежному переводу. Для снятия вложений не требуется доверенность. Вклад может применяться в разных жизненных ситуациях:

• обеспечение семьи, когда вкладчик работает, проживает в другом городе или за границей
• накопление денег на различные цели
• временная недействительность паспорта, подстраховка на случай отсутствия удостоверения личности ко времени окончания договора
• приобретение недвижимости
• обеспечение полного возврата застрахованных средств

Расчеты с помощью депозита в пользу другого гражданина при выкупе недвижимости применяются редко. Участники сделки обычно пользуются банковской ячейкой. Вклад на третье лицо выгоден обеим сторонам, поскольку банк не снимет комиссию при получении средств выгодоприобретателем. При заключении договора важно зафиксировать права покупателя и продавца.
Трехсторонний депозит гарантирует возмещение застрахованных денег. Гражданин, открывший личный счет, при страховом случае (например, банк лишается лицензии) получит возврат не выше установленного лимита. Если вклад разделить на доли: часть средств оформить на себя, вторую долю – на родственника, можно обеспечить полный возврат.

Договор о создании сбережений на имя третьего лица чаще всего заключают:

• для детей (накопление средств до совершеннолетия, для оплаты за обучение, создание свадебной или жилищной «копилки», сбор денег на предпринимательские цели)
• для пожилого, больного родителя и другого родственника (денежная помощь для лечения, отдыха)
• для подготовки необычного подарка

Как пополнить вклад на третье лицо?

Процедура пополнения зависит от условий конкретного банковского учреждения. Необходимо уточнить заранее, разрешат ли банкиры первому вкладчику, посторонним лицам положить средства на депозит. Чаще всего право на данные операции имеет только выгодоприобретатель. Деньги на депозитный счет перечисляют способами, установленными банком: через интернет, переводом или через кассу.

При посещении отделения для совершения доходной транзакции требуется:

• подготовить для предъявления паспорт, договор, данные о получателе и номер счета
• предъявить доверенность от третьего лица для пополнения валютного депозита (для рублевых счетов доверенность не требуется)
• внести денежные средства

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Как открыть вклад в ПАО «Сбербанк»?

Для открытия вклада в пользу третьего лица в «Сбербанке» необходимо предъявить свой действующий паспорт и заверенную нотариусом копию паспорта получателя, чтобы открыть счет в его пользу. Депозит открывается только на одного человека с возможностью бесплатного оформления доверенности на управление вкладом.

Такой документ можно оформить на родственников, он дает возможность снятия денег со счета. Они могут его пополнять, закрывать, а также осуществлять переводы денежных средств на другие счета. Срок действия доверенности – три года. Оформить ее можно в офисе в банке, присутствие доверенного лица не требуется.

:Как можно открыть вклад на третье лицоВклад на имя третьего лица: особенности оформленияКак происходит пополнение вклада третьим лицомВклад на третье лицо: обзор по банкамОткрытие вклада на третье лицо: что важно знать вкладчику Вклад в пользу третьего лица – это депозит, размещаемый вкладчиком в отделении банка, получить который сможет третье лицо по первому требованию. В силу того, что вкладчик и выгодоприобретатель – это не одно лицо, имеются некоторые особенности оформления данного депозита.

При выборе кредитной организации стоит обратить внимание, что при оформлении вклада в пользу третьего лица может понадобиться только ФИО третьего лица, в других кредитных организациях могут дополнительно потребовать паспортные данные или копию паспорта третьего лица.

В случае, когда нужно открыть депозит на имя другого человека, банки предлагают оформить вклад на третье лицо. Процедура открытия вклада не предусматривает присутствие третьего лица во время оформления документов, поэтому такой депозит может быть удобен клиентам:

• находящимся на расстоянии друг от друга;
• когда нужно оформить копилку детям;
• чтобы сделать оригинальный подарок;
• для разделения вклада на две части до 1,4 млн., обеспеченных страховкой;
• в случае, когда у третьего лица временные сложности с документами.

Обязан ли банк осуществлять контроль пополнения вклада?

У нас в стране не все банки поддерживают оформление вклада на других граждан. Ниже приведен список самых популярных и стабильных банков, которые открывают вклады третьим лицам:

• ПАО «Сбербанк»;
• АО «СМП-Банк»;
• ПАО «ВТБ-24»;
• ПАО «Возрождение»;
• АКБ «Абсолют Банк»;
• ЗАО «Банк Проектного Финансирования»;
• АКБ «РосинтерБанк»;
• ПАО «Уралсиб».

Не открывают такие вклады АО «Райффайзенбанк», КБ «Юниаструм Банк».

Максимальная годовая ставка в РФ по депозитам на третьих лиц варьируется от 21% до 23% на срок до 12 месяцев.

Программы по накоплению сбережений в пользу несовершеннолетних граждан предлагают:

• СМП-Банк – сроком от 3-х лет, доходностью до 10,5%
• Банк Военно-Промышленный – сроком до 1 года, ставкой – 10,2%
• Центр-Инвест – на год с доходностью до 10,2%
• РТБ и Интерпрогрессбанк – до 10% годовых

Банковские вклады с частичным снятием

Гл. 44 ГК РФ не содержит норм, в соответствии с которыми вложенные средства могут быть списаны со счета досрочно. Предусмотрена только возможность гражданину в любое время вернуть их. При этом закон не запрещает установить в договоре банковского вклада возможность частичного расходования средств с него.

Обычно допускается снятие не более чем до суммы первоначального вложения (взноса). Если в процессе расходования остаток все же составит меньше оговоренного минимума, договор считается расторгнутым.

Не запрещено прописывать в срочном договоре между банковской организацией и гражданином условие о его автоматическом расторжении в случае частичного снятия последним суммы вклада, в связи с тем, что в силу п. 5 ст. 837 ГК РФ выплата процентов производится по ставке вкладов до востребования.

Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Правовое регулирование отношений по договору банковского вклада осуществляется гл. 44 ГК (ст. 834–844), гл. 3, 6 Закона о банках и банковской деятельности, Законом о страховании вкладов физических лиц, Законом о противодействии отмыванию доходов.

Условия оформления вклада в банке на третьих лиц

Если возникла ситуация, когда необходимо открыть счет в банке на имя другого гражданина, финансовые учреждения рекомендуют оформить депозит на третье лицо. Процесс оформления накопительного счета не предполагает личное присутствие другого человека во время регистрации документов, именно поэтому такой депозит может подойти в тех случаях, когда клиенты:

• находятся в разных городах;
• когда необходимо оформить копилку ребенку;
• когда хочется сделать необычный подарок; для того, чтоб поделить депозит на две части до 1,4 млн, каждая из которых будет застрахована государством;
• в ситуации, когда у третьего лица есть временные проблемы с документами.

Отличительной чертой депозита является то, что два разных человека являются в данном случае выгодоприобретателем и вкладчиком. Из этого следует, что у людей есть возможность открыть вклад на имя третьего лица, которое имеет право воспользоваться всеми полномочиями вкладчика в любое время.

Пока третье лицо не явится в отделение банка, все права инвестора закрепляются за человеком, который открывал данный накопительный счет в финансовом учреждении и вносил на счет деньги.

Комментарий к Ст. 842 Гражданского кодекса РФ

1. В п. 1 комментируемой статьи законодатель допускает возможность заключить договор банковского вклада в пользу третьего лица. Такой договор должен содержать указание о том, что в будущем третье лицо может приобрести средства по вкладу. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом.

Существенным условием договора в пользу третьего лица выступает указание необходимых сведений об имени гражданина или наименовании юридического лица, в пользу которых будет вноситься вклад, иначе договоре считается незаключенным.

Не допускается заключение договора банковского вклада в пользу:

— юридического лица, не существующего на момент заключения договора;

— умершего к этому моменту гражданина;

— не родившегося к моменту заключения договора ребенка.

В противном случае договор будет считаться ничтожным.

Примером договора банковского вклада в пользу третьего лица служат целевые вклады на детей, в соответствии с условиями которого ребенок может воспользоваться таким вкладом по достижении 16 лет.

2. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает срок, в течение которого лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, пользуется всеми правами вкладчика по данному вкладу, в том числе правом изменить условия договора вклада либо прекратить его. Такой срок ставится в зависимость от момента использования третьими лицами своих прав по вкладу.

Как только третье лицо выразит намерение использовать права вкладчика, лицо, заключившее договор банковского вклада, лишается любых прав в отношении денежных средств по вкладу.

3. Согласно п. 3 комментируемой статьи к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются нормы ст. 430 ГК России, содержащие правила о договоре в пользу третьего лица. Данные правила не должны противоречить правилам комментируемой статьи и существу самого банковского вклада.

4. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

5. Судебная практика:

— Определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 12.09.2013 по делу N 33-6802/2013;

— Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2002 N КГ-А40/5572-02;

— Постановление ФАС Поволжского округа от 02.09.1999 N А65-520/98-С1-16;

— решение Саровского городского суда Нижегородской области от 12.09.2012 по делу N 2-839/12;

— Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 13.06.2006 N А19-4780/05-16-Ф02-2795/06-С2;

— Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 17.02.2014 N 07АП-343/14.

Наследование банковских вкладов

Наследование банковских вкладов может осуществляться как по закону, так и по завещанию (ст. 1111 ГК РФ).

Вклад может быть завещан двумя способами.

1. Вклад может быть завещан путем составления завещания, оформленного наследодателем в общем порядке (ст. ст. 1124 — 1127 ГК РФ). Для этого банковский вклад наследодателя может быть специально поименован в завещании как отдельный вид имущества наследодателя. Однако чаще всего банковский вклад специально не выделяется из состава имущества наследодателя, которое определяется в завещании как «любое имущество, где бы оно ни находилось, в чем бы ни заключалось».

2. В соответствии со ст. 1128 ГК РФ вклад может быть завещан посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания.

Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках определены Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 г. N 351.

Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с общими нормами наследственного права.

Статья 838 ГК РФ. Проценты на вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
   При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
   В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Похожие записи:

• Земельный пай по наследству в России в 2023 году
• Аренда земли на 49 лет: кто имеет право
• Куда жаловаться на бездействие органов опеки и попечительства?