Как отказаться от поручительства по кредитным обязательствам (договорам).

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отказаться от поручительства по кредитным обязательствам (договорам).». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика.

Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора.

Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

• родители;
• сестры, братья;
• бабушки, дедушки;
• тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

• выступает гарантом кредитования по ипотеке;
• в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
• при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.

Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.

Односторонний отказ от договора поручительства

Для того, чтобы отказаться от договора поручительства после его заключения необходимы веские основания, указанные в Гражданском кодексе РФ, такие как:

1. истек срок действия договора (если срок поручительства не установлен договором, поручительство считается прекращенным при условии, что кредитная организация в течение 1 года со дня погашения кредита не подаст иск на поручителя);
2. предмета поручительства больше нет (на пример, когда задолженность по кредиту полностью погашена);
3. задолженность по кредитному договору передана другому лицу без согласия на это поручителя;
4. банк не признает приемлемым исполнение заемщика и поручителя своих обязательств по выплате кредита (в этом случае поручитель имеет право обратиться в суд о прекращении договора поручительства, предоставив документально зафиксированный отказ кредитной организации (например, отказ в досрочном погашении кредита).

Важно понимать, что смерть или реорганизация юридического лица — заемщика не позволяет отказаться от договора поручительства.

Можно ли должнику отказаться от поручительства конкретного лица

Как указывалось выше, договор поручительства подписывается поручителем и кредитором. По общему правилу уведомлять должника об этом или получать от него согласия не требуется.

Вместе с тем если суд установит, что кредитор и поручитель действуют по взаимной договоренности и вектор таких действий направлен на заключение договора поручительства против воли должника, в результате чего для него могут возникнуть определенные отрицательные последствия, суд правомочен отказать в защите соответствующего права кредитора или поручителя (например, не квалифицировать как состоявшийся переход права к поручителю или установить надлежащую подсудность спора между кредитором и должником) в случае установления факта злоупотребления правом (п. 5 ПВАС № 42).

Само по себе нежелание должника принять в качестве поручителя конкретное лицо не является для кредитора юридическим основанием отказать такому субъекту в подписании договора поручительства.

Итак, во избежание привлечения к имущественной ответственности поручителю надлежит выбыть из отношений по договору поручительства с соблюдением установленных законом условий. Перечень оснований для прекращения такого рода обеспечительной меры приведен в ст. 367 ГК РФ.

Основные способы выбытия из указанных правоотношений можно классифицировать таким образом:

• полное исполнение обеспеченных поручительством обязательств должника поручителем;
• замена поручителя;
• замена способа обеспечения;
• признание поручительства недействительным при наличии на то оснований.

Существует ли возможность выхода?

В Гражданском кодексе РФ четко прописано, что выйти из поручительства по кредиту можно только при согласии основного заемщика. В одностороннем порядке снять с себя бремя поручителя невозможно, так как простого «не хочу» недостаточно. Отказываясь от взятой на себя роли, поручитель обязан вместе с заемщиком найти другую кандидатуру, согласную занять освобождающее место, а также пройти сложную процедуру замены.

Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.

Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.

Ответственность поручителя

Как говорилось ранее ответственность поручителя солидарна с заемщиком — полная с должником. В случае просрочки или нарушений условий банк в первую очередь предъявит претензии к заемщику, но если у того финансовое положение стало не стабильным и он не может рассчитываться по кредиту, то претензии предъявляют уже к поручителю.

В редких исключительных случаях солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидарную или по другому дополнительную или ограничена пределами по сумме или проценту от задолженности. Но увы, российские банки практически такие условия не применяют, так как они им не выгодны и малоэффективны, как они считают.

Хорошим нюансом при ипотеки является наличие залога. Как правило обременение носит фактический безусловный характер. В случае возникновения финансовой проблемы у заемщика, банк накладывает взыскание на приобретенную недвижимость и правило единственного жилья уже в этом случае не действуют. Это конечно снижает риск поручителя, так как покрывать весь долг заемщика ему не придется. Ипотека, всегда очень крупный кредит и банки после реализации имущества не всегда покрывают всю задолженность. Оставшийся долг будет взыскан у заемщика и поручителя солидарно, то есть они будут вместе выплачивать оставшуюся сумму.

Есть еще важный факт поручительства по ипотеке — если поручитель погасил весь долг по ипотеке за должника, он не будет иметь право на приобретенную недвижимость! Поручитель может только обратиться в суд, подав регрессный иск и требовать выплаченную сумму за заемщика, так как правило «единственного жилья» в этом случае полностью применимо!

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке

Отказаться от поручительства по ипотеке нельзя, так как соглашаясь на поручительство по ипотеке, должны понимать уровень своей ответственности и действуете разумно. Однако, есть некоторые нюансы и закон предусматривает, в ограниченных пределах, случаи прекращения поручительства.

1. В случае согласия всех заинтересованных сторон — банка и заемщика. банк идет на встречу если ему предложат наиболее лучшие условия обеспечения или аналогичные. Если, например объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения поручительства или прекращение кредитного обязательства, что само по себе означает погашение ипотеки в полном объеме.
2. В связи с прекращением срока договора поручительства, в том числе при истечении срока искового требования о погашении долга.
3. При переводе долга на другое лицо, где поручитель не дает своего согласия на пролангирование своей ответственности новому должнику. Такая практика применялась особенно часто в конце 2000-х годах в кризисных ситуациях в экономике нашей страны. Перевод долга осуществляется заемщиком, когда он понимает свою не платежеспособность и хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки , как правило видят в новом клиенте надежного и платежеспособного заемщика. Такой вариант выгоден и поручителю и у него появляется право отказаться от обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо.
4. Если в договоре поручительства заранее прописано согласие поручителя на перевод долга на другое лицо, то и повторное согласие и изменение порядка его получения не потребуется. Поручителю это крайне выгодно — заемщик самостоятельно будет нести свои обязательства перед банком по выплатам ипотечного кредита.

Важно знать, что поручительство не прекращается за смертью должника. Кроме того, вступление в наследство и переход долга к наследникам не подпадают под правило перевода долга на другое лицо и поручитель берет на себя всю полноту ответственности по ипотечному обязательству. В такой ситуации единственное, что может помочь — страхование жизни заемщика, когда смерть подпадает под страховой случай и страховая сумма покроет весь имеющийся долг. После этого кредит будет считаться погашенным в полном объеме и все обязательсnва поручителя закончатся.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту

Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика. При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека. Процедура в целом достаточно сложная, ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности.

Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника

Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.

Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.

На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

Поручительство по ипотеке является лишь дополнительным обеспечением. В качестве основного нужен залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. Объект залога следует страховать по рискам утраты или повреждения в течение всего срока действия кредитного договора. Страхование жизни оформляется добровольно.

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Россельхозбанке – 30 лет, а в УБРиР – 25 лет. Сбербанк предлагает ипотеку минимум под 9,2% (при покупке квартиры у застройщиков-партнеров – 7,5%). Ставка в ВТБ, УБРиР – от 8,9%, в Альфа-Банке – от 8,99%, в Промсвязьбанке – от 8,6%, а в Райффайзенбанке – от 10,25%. При отказе от страхования жизни ставка увеличится на 1%.

Максимальная сумма кредита в Райффайзенбанке – 26 млн р., в Промсвязьбанке и УБРиР – 30 млн р., в Альфа-Банке – 50 млн р., в Россельхозбанке и ВТБ – 60 млн р., а в Сбербанке она ограничена только стоимостью приобретаемой недвижимости и вашей платежеспособностью.

Сколько действует поручительство

Под понятием поручительство, подразумевается односторонняя обязанность человека, который поручился за должника и дал обязательство отвечать за исполнение последним денежных обязательств перед кредиторами.

По виду обеспечения кредиты делятся на: обеспеченные и необеспеченные. При необеспеченном кредите выплату долга гарантирует только должник. При взятии обеспеченного выплата займа гарантируется имуществом или поручительством.

Для гарантии выплат составляются документы. Например, заявление о поручительстве. При составлении заявления указывают:

• Сумма обязательств заемщика.
• График внесения платежей по кредиту.
• Перечень документов, которые прилагаются к заявлению.

Ответственность и правомочия поручителя

---

Даже если просьба о предоставлении гарантий по ипотеке исходит от родных или близких людей, гражданин должен понимать, какие обязанности, права и риски возникают у него в связи с подписанием договора поручительства. Ответственность гражданина-поручителя перед банком-кредитором регламентируется статьей 363 ГК, а определенные права гаранта банковской ссуды предусматриваются статьями 364-365 ГК.

Обязанности гражданина-поручителя по ипотечному займу сводятся к следующим действиям:

1. Компенсировать банку-кредитору основную сумму (тело) ссуды, а также прочие начисления (проценты, штрафные санкции, судебные затраты), если должник не выполняет обязательства по кредитному соглашению. Это главная функция гаранта, предусмотренная пунктами 1-2 статьи 363 ГК.
2. Передать банку-кредитору всю документацию, запрашиваемую при оформлении соглашения о поручительстве по ипотечному займу.
3. Вовремя уведомить кредитно-финансовую организацию об изменении личных данных (сведения паспорта, адрес, контакты).

Чем отличается поручитель от созаемщика?

Гарантами возврата заемных средств нередко становятся поручитель или созаемщик. Привлекая к договору ипотечного кредитования других ответственных лиц, банк снижает свои риски.

Выгоду получает и заемщик: кредитор может снизить процентную ставку, если разделить свои обязательства с поручителем или заемщиком. Но между созаещиками и поручителями есть разница:

Поручитель
Созаемщик

Заключает с банком отдельный договор поручительства.
Подписывает договор ипотечного кредитования наравне с заемщиком.

При просрочке платежей банк подключает поручителя к оплате ипотеки только, когда заемщик перестает выходить на связь.
Если образуется просрочка платежей, банк одновременно выходит на связь с заемщиком и созаемщиком.

Несет солидарную или субсидиарную ответственность
Несет солидарную ответственность.

Может претендовать на ипотечную недвижимость, только если погасить кредит в полном объеме.
Становится совладельцем недвижимости, купленной с помощью заемных денег.

Доход не учитывается.
Доход учитывается.

Погашает задолженность только по решению суда.
Оплачивает долги по ипотеке наравне с заемщиком.

Прекращение поручительства

У поручителя по кредиту есть целый ряд возлагаемых на него обязанностей. Их неисполнение ведет к появлению плохой кредитной истории у поручителя. Отказаться от такой роли можно в любое время, независимо от того, исправно ли платит заёмщик свой долг или нет. Главное условие по отказу от поручительства – замена поручителя другим лицом.

Но одного наличия нового поручителя недостаточно. Необходимо, чтобы на замену были согласны банк и заёмщики. Новый поручитель должен отвечать всем требованиям, то есть быть платежеспособным, дееспособным и иметь постоянный доход в размере, способным погасить задолженность заёмщика.

Законодательство Российской Федерации гласит, что поручитель несет ответственность до момента, указанного при заключении договора с банком. Договор может быть двух видов, в которых указана ответственность поручителя:

• до полного погашения кредита;
• до момента погашения большей части задолженности.

Отказ от поручительства по кредиту может быть произведен и в иных случаях. К ним относятся:

• изменение договора банком, вследствие чего увеличивается ответственность поручителя, который может не дать свое согласие на новые условия;
• переоформление кредита на другого человека;
• прекращение договора поручительства.

Последний пункт заслуживает особого внимания. Поручительский договор часто не имеет срока действия. Если продолжительность поручительства не указана, то такой договор действует один год. По достижении этого времени поручитель освобождается от ответственности. По различным вопросам, связанным с предоставлением кредита, можно получить консультацию опытных профессионалов из Компании «Правовое решение» — это поможет избежать определенных проблем.

Услуги адвоката по гражданским делам

В юридическом бюро «Правовое решение» сформирована и успешно применяется практика гражданского права. Наши адвокаты ведут дела в сфере трудового, семейного и гражданского права.

Главная цель нашей компании – реальная помощь и защита клиента. Юристы компании «Правовое решение» занимаются не только семейными, жилищными и кредитными спорами, но и ведут дела, связанные с трудовыми правом и страховыми вопросами. В услуги адвокатов по гражданским делам входит:

• компетентная консультация по гражданскому праву;
• составление и подготовка необходимой документации;
• юридическое сопровождение в ходе исполнительного производства;
• ведение дел от имени клиента;
• защита интересов клиента в суде;
• представление интересов клиента в кассационном или апелляционном порядке.

Похожие записи:

• Ставки НДС в 2023 году в России: таблица
• Льготы по оплате электроэнергии в 2020 году
• При выходе на пенсию какие положены выплаты?