Суброгация по КАСКО с виновника ДТП
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Суброгация по КАСКО с виновника ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что такое суброгация владельцы транспортных средств узнают только тогда, когда становятся виновниками дорожно-транспортного происшествия. Ведь именно КАСКО, а не ОСАГО, представляет собой страхование автомобиля как имущества.
Последствия для потерпевшего
Кажется, какие могут быть последствия для пострадавшего? Данная сторона дорожно-транспортного происшествия получает средства на ремонт в любом случае. Однако не все так просто.
В любой момент суброгация может нанести финансовый ущерб и самому страхователю, который обратился в страховой офис и купил в офис.
Такое возникает в том случае, если страховщик не может вернуть свои средства с виновной стороны. В таком случае финансовая организация выносит новое требование и просит застрахованного вернуть средства. Такое актуально в том случае, если застрахованный уже получил средства или отремонтировал машину на станции, за счет страховщика.
Если же компания не успела перечислить средства, то в выплате может быть отказано на законном основании и пострадавшему придется оплачивать ремонт самостоятельно, несмотря на то, что есть договор КАСКО.
Такая ситуация может возникнуть в том случае, если вы получите ущерб при ДТП, но решите сэкономить время и не станете вызывать сотрудников ГИБДД и фиксировать все согласно требованиям. Многие водители уверены, что если есть КАСКО, то можно сразу обращаться в офис и получать деньги на ремонт.
Сроки исковой давности по суброгации КАСКО
При необходимости взыскать средства с виновника ДТП, нужно учитывать особенности расчета срока исковой давности. По законодательству страховая компания имеет право требовать с виновника ДТП возмещение суммы, которую страховщик выплатил пострадавшему лицу (суброгация). Это означает, что для возникновения у страховой компании права на возмещение их затрат, необходимо наличие таких факторов:
- заключение с клиентом договора страхования имущества;
- заключение соглашения по поводу страхования ответственности;
- наступление страхового случая;
- факт перечисления страховой выплаты пострадавшему.
С какого момента начинается
Для определения даты, когда истекает срок подачи иска в судебные инстанции, необходимо знать правила его определения.
- Первое правило: Период исчисляется в днях, а именно, если право на обжалование возникло 4 сентября 2016 года, то последний день подачи иска – 3 сентября 2018 года, а не сентябрь в целом
- Второе правило: Если время пропущено по уважительным причинам, то его можно возобновить, но для этого необходимо подавать отдельный иск о возобновлении срока. Перечень уважительных причин законом не установлен, но в основном принимаются такие причины, как болезни, нахождение в армии, местах ограничения свободы, за рубежом, в плавании, длительной экспедиции и другие варианты, которые ограничивают возможности гражданина по обращению в суд. Также уважительной считается причина временной приостановки действия закона, который используется в данном рассмотрении
- Третье правило. Период исковой давности отсчитывается с той даты, когда гражданин узнал о том, что его права нарушены, т.е. от даты получения письменного уведомления, денежных средств и так далее, а не с того числа, когда письмо было подписано или деньги отправлены
Но самым главным в отсчете искового периода является определение момента его начала.
В разных случаях таким пунктом отсчета являются:
- день получения отказа в выплате страховых сумм, если такой отказ с обоснованием или без него был направлен заявителю
- дата получения на счет страховой суммы, с которой страхователь не согласен
- истечение срока договора страхования, если на момент его окончания за компанией числятся не погашенные суммы компенсаций
При бездействии компании заявитель получает право на обращение в суд, если истекли сроки получения возмещения или отказа, т.е. если компания в течении предусмотренных 20 дней не рассмотрела заявление, а затем в течение 5 дней не дала ответа на досудебную претензию.
Комментарий к ст. 966 ГК РФ
1. Пунктом 1 комментируемой статьи установлен сокращенный двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (в отличие от договоров личного страхования, для которых действует общий срок исковой давности).
К данному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные гл. 12 ГК РФ.
Законом также могут быть установлены специальные сроки исковой давности по отдельным видам договоров имущественного страхования. Так, п. 1 ст. 408 КТМ РФ устанавливает годичный срок исковой давности к требованиям, вытекающим из договора морской перевозки груза.
В доктрине, как и в судебной практике, до недавнего времени оставался открытым вопрос о начале течения давностного срока. Ряд судов, как и большинство цивилистов, полагают, что срок исковой давности начинается с момента наступления страхового случая. При этом суды исходят из того, что в соответствии с положениями ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю убытки и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают с момента наступления страхового случая. Однако более правильной представляется позиция судов, которые полагают, что срок исковой давности по данной категории дел следует исчислять с момента, когда страховщик отказал в выплате страхового возмещения или выплатил его не в полном объеме . То есть срок исковой давности по данным спорам исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения, или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором. Этот вывод обосновывается тем, что п. 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что течение исковой давности по обязательствам, срок которых не определен либо определен моментом востребования, должно начинаться с момента, когда у кредитора возникает право требовать исполнения обязательства.
———————————
См.: Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013).
2. Для договоров страхования риска ответственности за причинение вреда установлен общий срок исковой давности — три года.
Следует учитывать, что течение срока исковой давности при причинении вреда начинается с момента причинения вреда. Перемена лиц в обязательстве (ст. 201 ГК РФ) не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Поэтому не влечет изменения срока исковой давности и переход к страховщику в порядке суброгации права на возврат страхового возмещения за счет виновного в причинении ущерба лица .
———————————
См. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011.
В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013), указывается, что к требованиям страховщика, полученным им в порядке суброгации, исковая давность должна применяться в соответствии с нормативными актами, регулирующими отношения между страхователем и лицом, ответственным за причинение вреда.
3. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
— Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013);
— Определение ВАС РФ от 01.07.2013 N ВАС-8049/13 по делу N А40-132271/11-43-936;
— Постановление ФАС Северо-Западного округа от 31.01.2013 по делу N А56-29002/2012;
— Определение Верховного суда Республики Марий Эл от 27.05.2014 N 33-719;
— Определение Московского городского суда от 28.11.2013 по делу N 11-38517;
— Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 03.06.2014 по делу N А33-22698/2013;
— Определение Ленинградского областного суда от 29.05.2013 N 33-2175/2013.
Причины для предъявления претензий возникают только тогда, если стоимость повреждений автомашины слишком высокая и не покрывается существующей у зачинщика столкновения полисом. Помимо этого, к страховым ситуациям не относится:
- Нахождение виновника в нетрезвом состоянии, подтвержденного экспертным заключением;
- Умышленное совершение столкновения;
- Отсутствие у лица, ведущего авто, в момент наступления аварийной ситуации водительского удостоверения либо не внесение его в полис;
- Совершение попытки скрыться после аварии;
- Происшествие произошло после окончания срока действия договора.
Многие граждане ошибочно считают, что исковая давность по КАСКО рассчитывается с момента фактического наступления права на получение страхового вознаграждения. Однако, это совершенно не так. Период подачи искового заявления регламентируется исключительно законодательными нормами и изменить его условиями страхового договора нельзя.
Для предотвращения возможных негативных проблем, следует внимательно изучать договор страхования риска ответственности, а именно пункты, регламентирующие порядок начисления и выдачи возмещения при наступлении страхового случая. Если же страхователь в силу объективных обстоятельств узнает о наступлении страхового случая гораздо позже, то срок исковой давности по КАСКО будет исчисляться именно с того момента, когда он будет проинформирован об этом.
Как рассчитать срок исковой давности по КАСКО?
Для правильного расчета момента начала периода исковой давности по КАСКО необходимо установить дату начала его вычисления. Это может быть:
- Срок предоставления страховой премии, который указан в договоре.
- Момент зачисления на счёт владельца транспортного средства суммы страховки не в полном объеме.
- С даты выдвижения требований о выплате. Правило применяется, если в договоре не установлен четкий срок рассмотрения заявления и перечисления компенсации.
- Момент завершения срока действия договора, если, пока он был действителен, страховщик не рассмотрел ходатайство заявителя и не предоставил компенсацию.
- Дата получения отказа от страховой компании в перечислении положенной суммы выплаты.
Что предпринять, если пришло требование по суброгации?
С 2011 года все компании по страхованию всегда используют собственное право на суброгацию.
По этой причине каждый пешеход и водитель, оказавшись виновником дорожно-транспортного происшествия, может оказаться должником в рамках суброгации по КАСКО с виновника ДТП.
Поэтому необходимо морально подготовиться к возможности появления таких обстоятельств и уметь ориентироваться в такой ситуации. Это обязательно окажет помощь в отстаивании собственных прав и сведению финансовых расходов к минимальному размеру.
Сначала требуется узнать о периоде исковой давности по суброгации КАСКО. Этот срок составляет тридцать шесть месяцев с даты происшествия.
Однако в этом случае не стоит рассчитывать на автоматический отказ в иске страховщику при его обращении в суд позднее указанного срока. Претензию страховщика невозможно игнорировать.
Чаще всего, при отсутствии ответа и самого ответчика суд удовлетворит иск страховщика, хоть и знает о нарушении сроков. Для получения страховщиком абсолютного отказа следует сообщить суду о завершении срока исковой давности суброгации. Сделать это необходимо до того, как вынесут постановление.
При возмещении средств по суброгации в КАСКО, чаще всего, используется досудебное разбирательство. Другими словами, страховая компания сначала направляет виновнику досудебную претензию. В ней содержится предложение о добровольном возмещении ущерба.
Такая претензия отправляется, как правило, через два или два с половиной года с момента происшествия. В это время виновник ДТП давно уже мог забыть о происшествии.
Однако ему следует принять решение о реальности и обоснованности требуемой суммы. Он должен подумать о том, следует ли начинать борьбу за собственные права или лучше попробовать договориться на рассрочку выплаты. В данном вопросе страховые компании чаще всего с охотно соглашаются.
Обычно страховщики избегают судебных разбирательств с несговорчивыми ответчиками, потому что намного проще уделить большее внимание перспективным клиентам. А срок давности по суброгации КАСКО – важный момент, который стоит учитывать.
Взыскание ущерба с виновника ДТП
Чтобы взыскать суброгацию, страховая компания должна соблюсти определенный порядок действий.
Справка. Это значит, что просто прислать письмо с уведомлением о наличие долга недостаточно для получения выплаты с виновника дорожно-транспортного происшествия.
Ниже представлена процедура, которой должна следовать страховая компания, чтобы получить выплату по суброгации.
- Подготовка страховщиком пакета документов, подтверждающих наличие основания для выставления требования.
В этот пакет документов входит следующее:
- акт осмотра транспортного средства потерпевшего экспертным оценщиком, в котором указаны повреждения, полученные в аварии;
- расчет стоимости восстановления машины потерпевшего, к которому должны быть приложены фотографии запчастей, которые были повреждены;
- справка из отделения ГИБДД, сотрудники которого зафиксировали дорожно-транспортное происшествие, о факте аварии и наличии административного правонарушения.
- Подготовка пакета документов, подтверждающих наличие права на взыскание по процедуре суброгации.
В такой пакет документов входит:
- копия паспорта транспортно средства потерпевшего;
- копия страхового полиса КАСКО потерпевшего;
- квитанция о полной выплате страховой премии потерпевшему;
- копия заявления потерпевшего о наступлении страхового случая в результате дорожно-транспортного происшествия по вине третьих лиц.
- Направить письмо виновнику аварии с предъявлением претензии.
Письмо оформляется в свободной форме и направляется заказным письмом виновнику аварии. Прикладывать копии и оригиналы документов к этому письму страховая компания не обязана, поэтому лучше сразу на него реагировать, а уже после уточнять законность и правомерность предъявленных требований.
- Досудебное или судебное урегулирование вопроса.
Страховая компания должна дать достаточный срок виновнику аварии на ответ на выставленную претензию. Согласно Гражданскому кодеку Российской Федерации, достаточным сроком признается период в 30 календарных дней.
Если ответчик по претензии не вышел на связь со страховой компанией или сторонам не удалось договориться о сумме, форме и срокам погашения задолженности, страховщик имеет право подать иск в суд, с прошением о принудительном взыскание долга с ответчика.
Досудебное разбирательство
Большинство страховых компаний предпочитают не доводить дело до суда, так как это лишние денежные и временные расходы. Поэтому зачастую, если сумма требований минимальна, вообще могут ничего не взыскивать. Если вложения значительны, тогда для начала виновник будет вызван в офис компании для урегулирования вопроса.
В большинстве случаев, это наилучший вариант для обеих сторон. Можно договориться как об уменьшении суммы, которую придется выплачивать, так и о рассрочке. Кроме того, стоит проверить обоснованность претензий, предъявляемых страховщиком, так как порой требуемая компенсация завышается. И если опровергнуть одни требования можно самостоятельно, то для доказательства других приходится прибегать к оценке независимых экспертов.
Важно знать! Досудебная практика суброгации по КАСКО, в большинстве случаев, сводит к нулю претензии сторон друг к другу. Проще всего ответчику уйти от выплаты, если срок исковой давности по суброгации прошел. В этом случае страховой компании обычно возразить нечего.
Порядок действий в результате суброгации от страховой компании к виновнику ДТП по ОСАГО
Какого-либо регламента реализации суброгации по ОСАГО с виновника ДТП законом не предусмотрено, так как данное явление попросту не закреплено ни практикой, ни нормативными документами.
Касательно проведения процедуры суброгации с виновного в аварии водителя по КАСКО, стоит разобрать следующий порядок действий:
- Уточняется виновное и пострадавшее лицо в случившемся дорожно-транспортном происшествии.
- По нормам закона, потерпевший вправе подать запрос на получение денежного возмещения либо к виновнику, либо в страховую фирму по ОСАГО или КАСКО.
- Если водитель обратился в страховую организацию и компенсационные выплаты были предоставлены в полном размере, СК по КАСКО могут воспользоваться возможностью истребовать возмещения затрат с инициатора аварийной ситуации – как при самостоятельном направлении претензии, так и через суд.
Касательно действий гражданина, в отношении которого реализуется процедура суброгации, ему нужно учитывать следующий алгоритм:
- Ни в коем случае не следует игнорировать претензию от страховой компании или исковое заявление от судебных структур.
- Соглашаться с изысканиями истца также не следует.
- Нужно получить информацию по проведенным ремонтным работам и экспертной оценке, согласно которым была рассчитана сумма компенсации.
- Важно тщательно проанализировать: не были ли учтены при уточнении размера денежного возмещения исправление повреждений, причина приобретения которых заключается не в рассматриваемом ДТП.
Дополнительная информация
Дополнительно рекомендуется для достижения успеха в обжаловании претензии воспользоваться услугами квалифицированного юриста с большим опытом деятельности в данной сфере. Однако актуальность данного совета зависит от суммы взыскания – не редкость, когда траты на защитника прав и интересов превышают требования истца.
Нужен ли досудебный порядок
Досудебный порядок – это мера пресечения непомерных аппетитов страховой компании, когда она собирается взыскать с вас слишком большую сумму, а в то же, время – это способ, хоть как-то попытаться показать серьезность своих намерений не укрываться от закона и защитить свои права максимально, насколько это будет возможно.
Кроме этого досудебное разбирательство поможет установить для вас более гибкий и приемлемый вам график погашения задолженности перед страховщиком.
Причем все этапы рассмотрения претензий и самого дела могут исчерпать полностью все проблемы, а необходимость в судебном разбирательстве сведется к нулю.
Этот процесс может затрагивать как застрахованных водителей, так и на случай, когда не нужно решение суда суброгации КАСКО по вине пешехода, а все споры улажены между сторонами.
Чтобы не платить совсем страховку, которую ранее страховщик выплачивал потерпевшему вместо вас, так не получится.
Чтобы снизить собственные потери и все же усилить смысл страхования себя от рисков собственной халатности, можно в этом случае просто заключить со страховщиком дополнительный договор ДСАГО.
Только уделите особое внимание сумме такой страховки – пусть она будет покрывать вашу ответственность суммой большей 1 млн. руб. Тогда точно вы сможете оплатить свой долг перед страховщиком, который образовался в результате ДТП по вашей вине по полису КАСКО.
Причем все тонкости, когда именно должна вступить в действие ваша страховка ДСАГО, лучше всего прописать в тексте договора и все заранее обсудить с страховым агентом.
Также можно зайти еще и с другой стороны – снизить объем выплат, которые могут лечь на вас тяжким грузом.
Для этого нужно попытаться максимально уменьшить степень своей виновности в ДТП, чтобы с вас не взяли 100% страховой суммы, выплаченной пострадавшей стороне из-за вас.
Для этого применяются такие способы как:
- обжалование в суде виновной в аварии стороны;
- приведение доказательств существования на момент столкновения сторонних обстоятельств, повлиявших на действие или бездействие виновника в ДТП;
- присутствуйте лично при осмотре автотранспортного средства потерпевшей стороны, чтобы лично убедиться, что к общей сумме возмещения ущерба не прибавят ничего лишнего;
- акт осмотра повреждений ТС потерпевшего не должен содержать тех повреждений, которые не имеют отношения к аварии;
- кроме этого внимательно посмотрите, не посчитали ли одни и те же детали по два-три раза в калькуляции, и учитывался ли износ.
По закону (ст. 965 ГК РФ) страховщик не имеет право с вас ничего взыскивать, пока он не произведет все полагающиеся выплаты потерпевшему. Это говорит о том, что закон защищает вас от двойного долга – перед страховщиком по суброгации и перед потерпевшим по возмещению ему ущерба.
Кроме этого, сумма суброгации ни в коем случае не должна превышать ту сумму, которая была выплачена вашим страховщиком потерпевшей стороне.
Маленькие секреты, способствующие выиграть спор
Давайте начнем раскрывать секреты с того, что расскажем вам, какие уловки и манипуляции используют страховщики, чтобы добиться успеха. Вот, например, один из их любимых способов.
Это означает, что они передают дело в суд, когда срок давности по суброгации уже истек. Они делают это на основании того, что это было давно, документы виновника аварии могли не сохраниться, так как прошло почти три года.
Кроме того, люди не любят ходить в суд и, скорее всего, не будут этого делать. И это ошибка. Даже если срок исковой давности истек, вам достаточно обратиться в суд, хотя бы для того, чтобы узнать, что срок истек.
Существуют и другие варианты. Обратившись в юридическую фирму, вы можете узнать много нового. Позвоните нам!
И наконец, совет на будущее. Защитите себя и заключите договор добровольного страхования автотранспорта. Благодаря этому вы избежите ненужной траты времени, денег и нервов.
Как взыскивается ущерб при суброгации
Страховая компания, выплатившая возмещение потерпевшему по договору КАСКО, в соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретает право требования выплаченной страховой суммы с лица, по вине которого произошел несчастный случай, то есть право суброгации.
На практике взыскание компенсации в порядке суброгации с виновника ДТП осуществляется страховой компанией в соответствии с принципами долевой процедуры, изложенными в пункте 2.
ГРАЖДАНСКИЙ ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ КОДЕКС РФ. Перед подачей иска страховщик направляет истцу требование о добровольном возмещении суммы выплаченного страхового возмещения.
В иске следует изложить причины предъявленных страховой компанией требований и указать срок их выполнения.
Если виновник не удовлетворяет требования по иску, через некоторое время возникает требование о суброгации.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истец-страховщик должен доказать основание своих требований к ответчику-аварийщику.
В противном случае в удовлетворении претензии может быть отказано.
Иск о возмещении ущерба в порядке суброгации должен содержать доказательства, подтверждающие следующее:
- Факт заключения договора страхования и его условия.
К извещению об ущербе необходимо приложить договор страхования КАСКО (страховой полис), действующий на момент ДТП, и правила страхования.
- Факт наступления страхового случая по договору страхования.
Страховым случаем является наступление дорожно-транспортного происшествия, которое подтверждено материалами, подготовленными сотрудником инспекции безопасности дорожного движения в соответствии с требованиями закона.
- Размер ущерба, причиненного застрахованному автомобилю.
Данное обстоятельство будет подтверждено протоколом автоэкспертизы (оценки), а в случае получения страхового возмещения в виде ремонта транспортного средства — сметой расходов на ремонт поврежденного транспортного средства, актами приемки результатов работ.
- Факт фактической выплаты страхового возмещения и его размер.
Доказательством этого будут платежные документы о перечислении денег страхователю или компании, отремонтировавшей поврежденный автомобиль;
- Вина ответчика и наличие причинно-следственной связи между ущербом и противоправным поведением правонарушителя.
Совокупность указанных обстоятельств подтверждается вступившими в законную силу решениями компетентных должностных лиц государственных органов или суда о привлечении участника ДТП к административной или уголовной ответственности.
Важно отметить, что все вышеперечисленные обстоятельства должны быть подтверждены доказательствами уже при подаче иска в досудебном порядке.
Последствия для потерпевшего
Но вместе с тем, что суброгация приносит виновному в ДТП большие расходы, она может обернуться и против страхователя по каско.
Если выяснится, что страховая компания не может вернуть средства, затраченные на ремонт автомобиля потерпевшего из-за каких-либо его действий, то СК имеет право не только отказать ему в возмещении полностью или частично, но и потребовать с него обратно сумму, затраченную на ремонт, если машина уже восстановлена.
Такие ситуации возникают, например, когда владелец пострадавшего авто не сообщил страховщику по каско все сведения, которые необходимы для взыскания компенсации с виновного в причинении материального вреда в ДТП, или заявил об отсутствии претензий к виновнику.
Поэтому если вы намерены получить возмещение по добровольной страховке от ущерба, нужно уделять особое внимание оформлению происшествия и активно взаимодействовать со страховой компанией.