Страхуем машину по полной. Что нужно знать о КАСКО?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхуем машину по полной. Что нужно знать о КАСКО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Франшиза — это сумма, в рамках которой страховая компания не компенсирует ущерб. Автовладелец самостоятельно направляет автомобиль на ремонт. Стоимость КАСКО с франшизой до 55 % ниже, чем цена стандартной страховки. Выбирайте вариант, наиболее выгодный для себя.
Уменьшить цену добровольного автострахования можно несколькими способами.
- Пролонгация договора. Если у вас есть действующий полис страхования КАСКО от «АльфаСтрахование», вы можете продлить его и воспользоваться рассрочкой на 3 или 6 месяцев.
- Безаварийная езда. Аккуратным водителям предоставляются скидки. Размер бонуса рассчитывается автоматически при оформлении полиса.
- Мини-КАСКО. Компания «АльфаСтрахование» предлагает клиентам обновленную линейку продуктов для защиты автомобиля. Сделать полис со скидкой можно по программам: «КАСКО в Десятку», «КАСКО Дай Пять», «КАСКО от бесполисных», «КАСКО за 3» и т. д. В подборе автостраховки помогут наши специалисты.
- Добавление франшизы. Предлагаем дополнить классическую программу «КАСКО АльфаБИЗНЕС». Это хорошая возможность заказать полис по более выгодной цене.
| 🟩 Лимит возмещения: | До 100% |
| 🟩 Скидка для опытных: | До 40% |
| 🟩 Расчет стоимости: | За 3 минуты |
| 🟩 Посещение офиса: | Не требуется |
Что представляет собой полное КАСКО
Страховые компании предоставляют клиентам услуги полного и частичного страхования по КАСКО. Важно понимать, в чем преимущества полного КАСКО и что в него входит, прежде, чем отказываться от него в пользу более дешевого частисного варианта. Выбор программы зависит исключительно от пожеланий клиента. Ориентироваться следует на то, каким рискам больше всего подвержено ТС. Если, к примеру, вы часто оставляете машину на неохраняемых стоянках, следует обязательно защитить ее от угона. Если недавно сели за руль и не уверенно чувствуете себя на дорогах, лучше покупать полис, предусматривающий защиту от ущерба. Проживаете в неблагополучном районе? Обязательно включите в полис защиту от возможного поджога или других типов повреждений третьими лицами. Ведь что такое КАСКО на машину, как не возможность минимизировать финансовые потери в случае ее повреждения или угона?
Стоит ли оформлять КАСКО?
Решение о том, нужно ли КАСКО водителю или нет, каждый принимает самостоятельно. У такого типа страхования есть преимущества:
1. Страховка, покрывающая ущерб, нанесенный авто в результате аварии, неправомерных действий вандалов, негативных погодных условий – способ подстраховать себя финансово. Каждый автовладелец знает, какими расходами может обернуться необходимость ремонтировать ТС. Страховые выплаты в этой ситуации – способ защиты.
2. Страховка от угона позволит в ситуации наступления страхового случая не остаться без машины. Выплаты страховой компании можно будет направить на покупку нового ТС.
3. Использование КАСКО часто позволяет застраховаться от хищений – воровства из салона системы сигнализации, магнитолы и пр.
4. Решение о том, какие пункты включить в страховой договор, принимает клиент. Водитель определяет, от каких рисков будете страховать ТС. От этого зависит стоимость договора. Если полное КАСКО оплатить нет возможности, можно застраховаться только от наиболее вероятных рисков.
5. Страхователь сам принимает решение, в каком виде получить компенсацию – деньгами или бесплатным обслуживанием на автосервисе. КАСКО – это защита собственника машины и его транспорта от внештатных ситуаций.
Стоимость автострахования — как не переплатить
Влияние определенных факторов на размер платы за страхование наглядно демонстрирует онлайн калькулятор. При расчете КАСКО нужно внести данные о ТС и сведения о желаемых условиях страхования:
- Вид КАСКО — полное, частичное или другой вариант. Полис с одним риском на 20-40% дешевле, но не годится для кредитного авто, поскольку банки требуют защиту от всех рисков.
- Франшиза — часть убытков, которые СК не покрывает при наступлении страхового случая. Размер франшизы устанавливают в процентном соотношении и рассчитывают от страховой суммы или размера ущерба — по угону и гибели авто до 10%, по другим рискам — от 0 до 2 %. Нулевая франшиза существенно повышает стоимость полиса, но оправдана в случае, когда нужно оформить КАСКО на новый автомобиль, для возмещения крупного ущерба.
- Страховая сумма, на которую страхуют ТС. Агрегатное КАСКО — сумма уменьшается с каждой очередной выплатой, неагрегатное — остается без изменений. При выборе неагрегатной схемы стоимость полиса увеличивается на 15-20%, но такая схема более выгодна в плане урегулирования убытков. Агрегатное страхование годится для уверенных, опытных водителей с безаварийной ездой.
- Способ возмещения ущерба. Самым дешевым будет полис с ремонтом на СТО СК.
- Возраст водителя, водительский стаж. Чем меньше опыт и возраст, тем дороже страховка.
- Оформление краткосрочного КАСКО обойдется дороже, чем страхование на год. СК часто учитывают историю страховки водителей по ОСАГО.
- Хорошая противоугонка и другие охранные системы снижают стоимость полиса.
Оформление КАСКО при автокредите
Практически все банковские учреждения в качестве обязательного условия выдачи кредита на покупку авто выдвигают оформление КАСКО. Приобретение полиса позволяет банку защититься от рисков уничтожения либо угона автомобиля, поскольку до окончания выплаты кредита именно банковская организация является собственником транспортного средства.
С другой стороны, оформление КАСКО порой является дополнительным стимулом и для заемщика, поскольку он сможет получить некоторые преимущества:
- страховая компания возместит затраты на ремонт авто при страховом случае;
- если автомобиль будет угнан либо уничтожен, то компания погасит полную сумму кредита, заемщик в такой ситуации не пострадает;
- некоторые банки снижают процентную ставку при оформленном КАСКО.
КАСКО на подержанный автомобиль
Страховые организации и автовладельцы одинаково неохотно страхуют в системе КАСКО автомобили, ранее бывшие в эксплуатации. Для страховщиков это невыгодно из-за повышенных рисков, в связи с чем, стоимость услуг значительно повышается по сравнению с новыми моделями. Разница достигает 200% и чем старше авто, тем выше ставки. На транспорт, выпущенный более 7 лет назад, полисы не выдаются.
Владельцам такие ставки невыгодны, поэтому к страхованию КАСКО прибегают:
- в случае, когда это является обязательным условием кредитования. Если в договоре кредита указано, что автомобиль подлежит страхованию в течение всего срока обязательств
- по собственному желанию, если транспорт относится к часто угоняемым моделям
При страховании подержанного средства обязательно производится осмотр автомобиля агентами страховой организации для оценки его состояния и предполагаемой стоимости.
Как оформить КАСКО на автомобиль через интернет
Большинство страховых компаний рекламирует такую услугу, как страхование через интернет. Если для ОСАГО с 2017 года в законодательном порядке утверждены электронные формы полисов, то в отношении КАСКО данный вопрос ничем не регламентируется.
Идя навстречу потенциальным страхователям, компании вводят на своих сайтах специальные страницы для оформления полиса. Назвать такой способ полностью автоматизированным нельзя, так как в он-лайн режиме только регистрируется заявление, и вводятся основные данные об объекте страхования.
В дальнейшем заявитель должен лично явиться в страховую компанию с подлинниками документов, а также согласовать время для осмотра авто специалистами страховщиками. Экономия времени состоит в том, что страхователь приходит к специалисту уже подготовившему варианты предложений, рассчитавшему их стоимость, т.е. визит занимает меньше времени.
Стоимость полиса КАСКО регулируют страховые компании. Обычно при заключении договора они обращают внимание на степень риска и другие факторы, которые могут повлиять на размер компенсации в будущем. Поэтому стоимость страховки для одной машины может различаться в разных компаниях.
Как правило, стоимость страховки зависит от следующих факторов:
Автомобиль. При заключении договора страховщики могут брать в расчёт марку, модель и год выпуска автомобиля, потому что от этих факторов может зависеть размер будущей страховой выплаты.
Например, год выпуска влияет на стоимость автомобиля. Чем новее машина — тем дороже её ремонт. Чем дороже ремонт — тем больше рисков для страховой компании. Поэтому полис КАСКО для новых автомобилей может быть дороже.
То же самое касается марки и модели автомобиля. Одни марки более «популярны» у угонщиков, другие — менее, поэтому тарифы для часто угоняемых марок будут выше. Или, например, для редких моделей сложнее достать запчасти, что влияет на их стоимость. Соответственно с такими моделями у страховой компании выше риск выплатить большую сумму компенсации, что тоже отразится на стоимости полиса.
Водитель. Также страховые компании могут брать в расчет возраст автовладельца, стаж его вождения и то, как часто он попадает в аварии. Для опытного водителя, который ни разу не попадал в ДТП, страховка будет дешевле, чем для новичка, который уже становился виновником аварий.
Иногда страховые компании идут ещё дальше и при оформлении договора анализируют собственную статистику аварийности. Они могут определить, например, в каком возрасте автовладельцы чаще попадают в ДТП, и повысить тарифы для клиентов этого возраста. Ничего личного, только сухая статистика и теория вероятности.
Дополнительные факторы. Ещё стоимость страховки может зависеть, например, от того, установлена ли в машине сигнализация и где вы паркуетесь — во дворе или на охраняемой стоянке с камерами наблюдения. И таких факторов может быть много.
Что такое франшиза по каско
Франшиза — это возможность сэкономить на покупке полиса каско, застраховав машину только от крупных финансовых затрат. Выглядит это так: собственник и страховая компания заранее согласовывают сумму, ущерб в рамках которой автомобилист соглашается покрыть самостоятельно. Если же повреждение оказывается дороже этой суммы, разницу доплачивает страховщик. Например, по каско установлена франшиза в 20 тысяч рублей. В автомобиль въехал самокат у разбил фару. Ущерб оценен в 25 тысяч рублей — 20 тысяч платит собственник и 5 тысяч доплачивает страховая компания.
Договор страхования может предусматривать разные виды франшизы, каждая компания предлагает свои программы. Но, как правило, чем больше франшиза, тем дешевле стоит каско.
Зачем оформлять КАСКО
В отличие от ОСАГО, полис КАСКО является добровольным и должен покрывать ущерб, нанесенный при ДТП автомобилю страхователя. Услуга актуальна для следующих случаев:
- Приобретен новый автомобиль.
- Владелец желает снизить риски и минимизировать расходы на восстановление авто при чрезвычайных ситуациях, угоне или дорожных авариях.
- Водитель имеет небольшой стаж вождения.
Полис добровольного страхования позволит покрыть затраты на ремонт транспортного средства страхователя, независимо от того, кто является виновником повреждения машины. В КАСКО могут быть включены риски, связанные с чрезвычайными обстоятельствами, риском угона, повреждения в результате стихийных бедствий, кражи и др.
Если машина покупается в кредит, то сотрудники банка, в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, могут настоять на покупке полиса добровольного страхования на весь срок кредитования. Если же заемщик откажется покупать полис или не продлит своевременно КАСКО, процентная ставка по займу может быть значительно увеличена.
У добровольного страхования есть ряд своих уникальных преимуществ:
- возможность минимизировать риски серьезного ущерба при крупном ДТП;
- право на ремонт транспортного средства в мастерских-партнерах страховщика;
- сопровождение специалиста на всех этапах оформления страховки;
- дополнительные услуги, в числе которых эвакуатор, помощь на дороге и др.
«Минус» у КАСКО фактически только один — полис стоит достаточно дорого.
Пролонгация срока действия договора КАСКО
Стандартный договор страхования заключается на один год, по истечении которого осуществляется пролонгация КАСКО по следующим причинам:
- собственник автомобиля принял решение продлить срок действия полиса ещё на год;
- кредит за автомобиль ещё не выплачен, а по условиям банка ежегодное оформление КАСКО является обязательной процедурой.
Оформление пролонгации осуществляется в период действия предыдущего полиса или не позднее 20 дней после его завершения.
Продление срока страхования позволяет:
- существенно сократить время оформления нового полиса, поскольку процедура пролонгации старого договора всегда происходит быстрее оформления нового;
- получить скидки при оплате нового полиса – при отсутствии страховых случаев за прошедший период;
- исключить пробелы между периодами страхования.
Где можно оформить КАСКО
Сразу после принятия решения о приобретении полиса КАСКО возникает вопрос, где можно оформить страховку на автомобиль для защиты от всех или наиболее вероятных рисков. В данном случае рекомендуется изучить условия нескольких компаний, работающих в вашем городе или регионе. У страховщика должна быть лицензия, выданная Банком России. Важно также проверить рейтинг компании по оценкам известных рейтинговых агентств – например, “Эксперт РА”, или Национального рейтингового агентства.
Если СК за последние годы уверенно держится в первой десятке, это значит, что бизнес ее идёт стабильно и нет риска банкротства.
Перед тем как выбрать страховую компанию для КАСКО, не помешает прислушаться к мнению друзей и знакомых, которые уже оформляли полисы в интересующей вас конторе. Обязательно следует изучить важные условия страхования – требования к хранению транспортного средства, учёт степени износа, наличие франшизы и т. п.
Можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги?
Если клиент не удовлетворен сервисом, предоставляемым по страховому договору КАСКО, от полиса можно отказаться. Для этого необходимо передать страховщику заявление, свидетельствующее об этом намерении.
В период первых 5 дней существования полиса, когда действует, так называемый период охлаждения, договор можно расторгнуть, получив на счет его полную стоимость. При условии того, что за это время страхователем не было заявлено ни одного убытка.
Возврат уплаченных денежных средств осуществляется в срок, предусмотренный правилами страхования, наличными деньгами либо банковским переводом. При этом после окончания периода охлаждения страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, прошедшему со дня заключения страхового договора. Кроме того, из суммы возврата могут быть вычтены страховые выплаты, произведенные компанией за время страхования.
Существуют ситуации, когда полис страхования КАСКО расторгнуть нельзя. Речь идет о событиях, когда страховщик полностью исполнил свои обязательства по страховому договору. К таким случаям можно отнести возмещение в связи с угоном или полной конструктивной гибелью автомобиля. После осуществления страховой выплаты договор считается исполненным в полном объеме и завершает свое действие.
Какие документы нужны для оформления
Оформление добровольного страхования мало чем отличается от ОСАГО. Водителю необходимо предоставить документы: ПТС, СТС, ВУ, паспорт.
Дополнительно могут потребоваться копии доверенности, договора с банком или квитанции об установке специального оборудования.
Рассмотрим, как оформить КАСКО на новый автомобиль. После предоставления всех необходимых документов сотрудник компании произведет полный осмотр автомобиля. Он зафиксирует номера основных агрегатов, государственные регистрационные знаки, а также особенности автомобиля. В этот же день составляется договор страхования и при согласии страхователя, он может оплатить полис.
В результате на руки выдаются: полис, квитанция об оплате, правила страхования. Страховка действует с момента, указанного в самом полисе.
Выплаты по КАСКО или ремонт на СТО?
В договоре страхования КАСКО обязательно должен содержаться пункт о том, каким образом происходит страховое возмещение по риску ущерб. Здесь может быть несколько вариантов: Первый вариант — автомобиль ремонтируется на СТО, с которой у страховой компании подписан договор о сотрудничестве. То есть, если вы попали в аварию, то в этом случае страховая компания, с которой у вас заключен договор по КАСКО, должна будет восстановить ваш автомобиль от тех повреждений, которые произошли в результате страхового случая. Страховых выплат в этом случае не происходит.
Второй вариант – страховая компания, с которой у вас заключен договор страхования КАСКО, в качестве страхового возмещения выплачивает деньги, на которые вы можете произвести ремонт, самостоятельно выбрав СТО. Обычно в этом случае цена за КАСКО будет несколько выше, чем в первом варианте.
Также следует учесть, что автовладельцам, чьи авто находятся на официальном техобслуживании стоит особенно внимательно отнестись к этому пункту договора КАСКО, ведь ремонт на неофициальных СТО может привести к снятию автомобиля с техобслуживания.